Как застраховать крышу от непогоды, чтобы предупредить ущерб от ливня, града, ураганного ветра

Последствия погодной стихии для управляющей МКД организации могут обернуться убытками, штрафами и даже уголовным делом. В первую очередь повреждения получает крыша. Как предупредить риск ущерба общему имуществу собственников либо сгладить последствия такого вреда — разъяснили в рекомендации.

Наталья Габрусь

руководитель ВИП-поддержки системы «Управление МКД»

Как предупредить риски от погодной стихии

Чтобы предупредить материальные риски, лучше застраховать имущество. Страхование крыши поможет собственникам и управляющей МКД организации избежать дополнительных расходов на ее ремонт и восстановление в ситуации, когда наступит страховой случай.

Страховыми случаями могут быть сильный ветер — свыше 20 м/с, ураган, смерч, шквал, а также сопровождающие их атмосферные осадки. Иные события, которые признают страховыми случаями, устанавливают нормативные акты о конкретных видах страхования, а также правила страхования, которые страховщики принимают самостоятельно в соответствии с ГК и Законом от 27.11.1992 № 4015–1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Такие правила закреплены в пунктах 3, 4 статьи 3 Закона об организации страхового дела № 4015–1.

Законодатель не установил ограничений в отношении страхования объектов общего имущества в МКД. Поэтому застраховать можно любой из этих объектов или все в совокупности.

Под крышей понимают верхнюю несущую и ограждающую конструкцию здания или сооружения для защиты помещений от внешних климатических и других воздействий. А кровля — это элемент крыши, предохраняющий здание от проникновения атмосферных осадков. Такие определения дает Свод правил СП 17.13330.2017 «Кровли. Актуализированная редакция СНиП II-26-76».

Кровля включает:

• водоизоляционный слой (ковер) из разных материалов;
• основание под водоизоляционный слой (ковер);
• аксессуары для обеспечения вентиляции, примыканий, безопасного перемещения и эксплуатации, снегозадержания и др.

Состав кровли описан в пунктах 3.1.15 и 3.1.16 СП 17.13330.2017.

Опасное природное явление — это гидрометеорологическое или гелиогеофизическое явление, которое по интенсивности развития, продолжительности или моменту возникновения может представлять угрозу жизни или здоровью граждан, а также наносить значительный материальный ущерб. Такое определение дает Закон от 19.07.1998 № 113-ФЗ «О гидрометеорологической службе».

К опасным явлениям относятся, в том числе: очень сильный ветер, ураганный ветер, шквал, смерч, сильный ливень, очень сильный дождь, очень сильный снег (снегопад), продолжительный сильный дождь, крупный град, сильная метель, сильный туман, сильное гололедно-изморозевое отложение, сильный мороз, аномально холодная погода, сильная жара, заморозки, аномально жаркая погода, чрезвычайная пожарная опасность. Типовой перечень опасных явлений и их критерии содержит Приложение А к руководящему документу Росгидромета от 25.06.2019 № РД 52.27.724-2019 «Наставление по краткосрочным прогнозам погоды общего назначения».

Что предложит страховая

Страховая компания предложит застраховать риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, то есть крыши дома (ст. 929 ГК).

Стоимость страхования крыши зависит от многих факторов, ее определят по соглашению сторон. Договор страхования общего имущества, в том числе крыши МКД, не является обязательным. Это добровольное страхование, а значит, каких-либо нормативов, которые определяют страховые суммы по этому договору, нет.

Чтобы застраховать крышу МКД на законных основаниях, собственники должны поручить управляющей МКД организации заключение договора со страховой компанией. После этого УО вправе включать плату за страховку в платежный документ. Ниже подробнее рассмотрим, как действовать УО, ТСЖ, ЖСК, чтобы застраховать крышу.

Как провести информационную работу с жителями

Провести работу с жителями нужно обязательно, потому что окончательное решение, страховать или нет общее имущество, принимают они.

Жителям нужно на цифрах показать, что затраты на страховку гораздо ниже, чем ремонт пострадавшей от стихии крыши.

Вот аргументы, которые помогут жителям принять правильное решение:

• МКД расположен в зоне риска;
• средств на ремонт повреждений может не хватить в нужный момент;
• есть негативный опыт и статистика соседних домов вашего населенного пункта или соседних муниципальных образований;
• страховка — это гарантированное возмещение убытков собственников;
• застрахованное имущество более привлекательно на рынке недвижимости;
• выбранная страховая компания работает давно, у нее хорошая репутация, а страховые взносы ниже, чем у других компаний.

Последствия ущерба из-за непогоды придется устранять управляющей домом организации. Это подтверждает и судебная практика.

Все текущие, неотложные, обязательные сезонные работы и услуги считаются предусмотренными в договоре управления в силу норм содержания дома как объекта и управляющая организации должна их проводить (постановление Президиума ВАС от 29.09.2010 № 6464/10). Нельзя допускать, чтобы конструкции МКД увлажнялись от протечек кровли или инженерного оборудования. Следует устранять деформации в кровельных несущих конструкциях, не допускать, чтобы они развивались (пп. 4.6.1.2, 4.6.1.28, 4.6.3.3 Правил № 170). В кровлях из рулонных материалов нужно устранять отслоение от основания, разрывы и пробоины, местные просадки, расслоение в швах и между полотнищами, вздутия, растрескивание покровного и защитного слоев.

У управленца есть сутки, чтобы устранить неисправности при выполнении непредвиденного текущего ремонта отдельных частей жилых домов и их оборудования, при протечках кровли в отдельных местах (приложение 2 к Правилам № 170).

Хорошим способом решить проблему станет обращение в страховую компанию.

Как определить выгодоприобретателя, страхователя

По гражданскому законодательству страховое возмещение по договору имущественного страхования крыши МКД могут выплатить страхователю, выгодоприобретателю (ч. 1 ст. 929 ГК). Размер страхового возмещения рассчитывают исходя из доли каждого собственника в праве общей собственности на общее имущество в МКД пропорционально этой доле. Кто может быть страхователем/выгодоприобретателем по договору страхования крыши в МКД, показали в таблице.

Таблица Выгодоприобретатель по договору страхования крыши МКД в зависимости от способа управления

Как выбрать страховую компанию

Изучите рынок страховых услуг в вашем регионе, городе и выберите страховую организацию, с которой будете заключать договор. Обратите внимание на рейтинги компании, финансовую устойчивость, отзывы, опыт, известность.

Сделайте это до того, как будете формировать повестку общего собрания, чтобы непосредственно на собрании дать собственникам полную информацию, как и что будет происходить дальше.

Как на ОСС утвердить страхование общего имущества

Чтобы заключить договор страхования, соответствующее решение должно принять общее собрание собственников помещений в МКД. Это связано с тем, что речь идет о страховании общего имущества собственников. На договор страхования крыши потребуется согласие большинства собственников помещений в доме, оформленное протоколом общего собрания собственников.

Во-первых, определите повестку собрания. На собрании необходимо принять решение о заключении договора страхования имущества (крыши), определить страховую компанию, выбрать лицо, которое от имени собственников будет подписывать все необходимые документы и взаимодействовать со страховщиком, объем расходов на страхование и порядок их оплаты собственниками и др.

В повестку дня нужно включить вопросы:

1. Избрать членов счетной комиссии, председателя и секретаря общего собрания.

2. Определить место, где будете размещать результаты общего собрания, чтобы собственники помещений в МКД ознакомились с ними.

3. Определить место хранения копий документов общего собрания.

4. Принять решение о страховании крыши от непогоды: «за», «против», «воздержался».

5. Выбрать страховую компанию для заключения договора страхования крыши – предложить страховую компанию и варианты ответа «за», «против», «воздержался».

6. Принять решение об определении лица, которое от имени собственников помещений в МКД уполномочено заключить договор страхования крыши – предложить схему, которую заранее согласовали с инициативной группой, и варианты ответа «за», «против», «воздержался».

7. Утвердить размер страховых взносов собственников на период действия договора страхования крыши – указать стоимость в формате «ХХ руб. с кв. м в месяц» и варианты ответа «за», «против», «воздержался».

8. Утвердить порядок, в котором собственники будут вносить страховые взносы по договору страхования крыши – предложить включить страховой взнос в платежный документ отдельной строкой и варианты ответа «за», «против», «воздержался».

Во-вторых, проведите собрание и подведите итоги. Решения по вопросам, связанным со страхованием общего имущества, принимают большинством голосов от общего числа голосов, принимающих участие в собрании. То есть «за» должны проголосовать 51 процент и более от общего количества голосов собственников, присутствующих на собрании.

В-третьих, оформите результаты. Оформленное протоколом решение собственников станет главным основанием, чтобы заключить договор со страховой компанией.

Как заключить договор со страховой компанией

Чтобы заключить договор, подайте документы в выбранную страховую компанию. При заключении договора о страховании крыши как элемента общего имущества необходимо руководствоваться общими положениями гражданского законодательства и Закона об организации страхового дела.

По договору имущественного страхования одна сторона, страховщик, обязан за предусмотренную договором плату, страховую премию, при наступлении страхового случая возместить другой стороне, страхователю, или иному лицу, в пользу которого заключен договор, выгодоприобретателю, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, то есть выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (ч. 1 ст. 929 ГК).

По договору стороны должны достигнуть соглашения по следующим существенным условиям:

1. об определенном имуществе либо ином имущественном интересе — объекте страхования. В нашем случае таким имуществом будет крыша МКД;
2. о характере события, на случай наступления которого заключили договор страхования (страховой случай). Это могут быть ветер скоростью свыше 20 м/с, ураган, смерч, шквал, а также сопровождающие их атмосферные осадки;
3. о размере страховой суммы;
4. о сроке действия договора — обычно это один год с последующей пролонгацией и перерасчетом стоимости страхового возмещения.

Пакет документов для заключения договора может варьироваться. Страховщик обязательно попросит вас заполнить заявление, а также предоставить протокол общего собрания собственников, на котором приняли решение застраховать крышу и заключить соответствующий договор.

Кроме того, нужно будет предоставить техническую документацию на дом, в том числе технический паспорт, поэтажный план и экспликацию, опись общего имущества в доме, оценку стоимости крыши, договор управления и другие документы. В зависимости от способа управления домом и того, кто выступит страхователем, при заключении договора надо будет представить учредительные документы управляющей организации, ТСЖ, ЖК, ЖСК.